在破产法律咨询中，安朴联合律师事务所的律师最经常会被问到的问题就是：“在破产申请后,我的房子会不会被收走？”。根据最近的一次网上调查，超过50%的人在破产后能够继续留着自己的房产，超过80%的人在破产后能够继续保留自己的汽车。
但是，这并不代表你在申请破产后能够保留自己的房子和汽车。房屋贷款和汽车贷款，通常在法律上又被称为有担保物的欠款。在你未能按时付款，违反条约的情形下，银行有权就担保物 — 一般是你的房子或者汽车，进行拍卖，然后用拍卖所得的款项去支付剩余的债务。 相反地，信用卡债就属于无担保物的债务，就算你不按时偿还信用卡，银行也没有办法拍卖你的房屋或者汽车来偿还信用卡债。
在破产中，无担保物的欠款通常可以被消除 (有一些例外情况，比如学生贷款)，但是破产是没有办法消除有担保物的欠款的 – 比如房屋贷款和汽车贷款。
那么， 那些申请破产的人是如何成功留住自己的房子和车子的呢? 其实也不难，取得银行和法院 – 破产受托人（Trustee） 的同意就可以。
取得银行的同意
- 如果你已经支付完了所有的房屋贷款或汽车贷款，就代表着你已经完成了你的合同义务。银行没有权利也不会拍卖你的房屋或汽车。
- 如果你还没有支付完所有的房屋贷款或汽车贷款，但是你一直都在按时支付着贷款，那么你没有违反贷款合同，银行一般不会拍卖你的房屋或者汽车。
- 如果你没能够按照贷款合同按时付款，银行一般会写信催促你尽快支付。几次催促无果后，银行一般会采取法律行动以对你的房屋或者汽车进行拍卖。若你已经在破产程序中，破产受托人（Trustee）通常会禁止银行在破产程序进行过程中同时进行诉讼或拍卖。但是银行可以 1. 要求破产受托人（Trustee）特例特办，在破产程序中就允许银行进行诉讼拍卖； 2. 等到破产程序结束后，再进行诉讼拍卖程序。
哪怕破产受托人（Trustee）已经同意你继续保留你的房屋和车辆，如果银行执意要对其进行拍卖，你还是会失去你的房屋和车辆。因此我们建议你积极与银行进行协商，争取能够和解。
有一个例外情况：如果你申请的是第13章的破产，法庭有可能会帮助你制定一个3-5年的财务计划。如果你能够按照破产受托人（Trustee）指定的计划对你的债务（包括房屋贷款以及汽车贷款）进行偿还。那么银行将无权拍卖你的房屋和车辆。
取得破产受托人（Trustee）的同意
在最常见的第七章个人破产中，破产申请人向破产受托人（Trustee）申请消除他们所有的债务，理由是他们的资产和收入完全没有办法偿还其所欠下的债务。这时候破产受托人（Trustee）根据申请人的财务状况决定要不要变卖申请人的资产。这么重要的决定，破产受托人（Trustee）是根据什么原则进行判断的呢？其实也并不复杂，破产受托人（Trustee）会看财产的实际价值（equity value）。
举例说明：你的房屋市场价格为￥300，000， 而你还欠有￥250，000的房屋贷款没有进行偿还。那么你的房屋的实际价值就是￥300，000 – ￥250，000 = ￥50，000。如果财产的实际价值在破产豁免限额之内，破产申请人就既有可能可以继续留下该财产；反之，破产受托人就有可能会对其进行拍卖。目前不动产的联邦豁免限额为 $23, 675 ，汽车的联邦豁免金额为$3775。 新泽西并没有对于不动产或者汽车的豁免规定。 不同的纽约地区对房屋豁免限额由不同的规定，在 $82,775, $137,950, 或 $165,550不等，纽约州车辆的豁免限额为 $4,425 (如果持有残疾人证明则为$11,025).
纽约以及新泽西的破产法庭都允许破产申请人自由选择使用纽约的，新泽西的或者联邦的破产豁免条例。但是，破产申请人不可以对纽约新泽西以及联邦的豁免条例进行混合使用。破产条例的规定非常地琐碎和细致，破产条例的选择会对你破产申请有很大的影响。比如，虽然联邦和纽约州的豁免条例也许可以让你留着自己的房屋，但是只有新泽西的豁免条例可以让你保留退休基金和信托。联邦豁免条例可以让你留着珠宝，但是只有新泽西的豁免条例可以让你保留你的军队收入，只有纽约的豁免条例可以让你保留军队的纪念品。
如果你正在考虑在纽约或者新泽西州申请破产，请联系安朴联合律师事务所进行咨询。根据你的财务情况，我们会帮助你判断你是否适合进行破产申请，以及哪一类的破产申请与破产豁免条例最适合你。
安朴联合律师事务所立志于帮助客户取得最满意的结果。我们在破产法领域有超过25年的诉讼经验。我们希望这篇文章能够对您有所帮助，如果您有其他关于破产的疑问，欢迎随时联系我们，我们会在下期专栏中回复您的疑问。您可以拨打我们的热线（201)424-9666 或发送邮件至 [email protected]
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